近年來(lái)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付難的投訴呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，特別是保險(xiǎn)公司在新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付中設(shè)置層層障礙，消費(fèi)者意見非常大。2月21日，上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)表示，以新冠隔離險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，采用“低進(jìn)高出”的做法對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理。

上海市消保委披露稱，2022年共收到新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品賠付難相關(guān)投訴近300件，其中涉及眾安保險(xiǎn)的投訴達(dá)252件。銀保監(jiān)會(huì)在去年9月發(fā)布的《關(guān)于2022年第二季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，也指出了新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品成為保險(xiǎn)消費(fèi)爭(zhēng)議中的主要問(wèn)題之一。

2022年9月，上海市消保委開展了對(duì)新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品賠付難問(wèn)題的專項(xiàng)調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，作為疫情期間的一項(xiàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司理應(yīng)向投保人充分說(shuō)明相關(guān)條款，盡到提示說(shuō)明義務(wù)。但是相關(guān)保險(xiǎn)公司在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有以顯著和易于消費(fèi)者理解的方式對(duì)新冠隔離險(xiǎn)的條款、特定語(yǔ)詞的含義表達(dá)界定清楚。

基于上述情況，上海市消保委認(rèn)為，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)條款等有爭(zhēng)議的，則應(yīng)當(dāng)按照符合社會(huì)生活實(shí)際的通常理解予以解釋。

上海市消保委表示，通過(guò)對(duì)新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的深入研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有“低進(jìn)高出”的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性，體現(xiàn)在合同條款中充斥了大量的技術(shù)術(shù)語(yǔ)和技術(shù)概念，在理賠要求中也有大量高專業(yè)性的法律條款。為此，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷也有十分嚴(yán)格的規(guī)范，比如專業(yè)機(jī)構(gòu)、持證保險(xiǎn)銷售人員、面對(duì)面條款解釋說(shuō)明以及銷售過(guò)程視頻音頻記錄等。這種閉環(huán)就是高銷售門檻和高理賠門檻，稱為“高進(jìn)高出”。

上海市消保委指出，以新冠隔離險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，前端是低門檻快消化產(chǎn)品營(yíng)銷，后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式。這種“低進(jìn)高出”的做法對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理，由此也引發(fā)了大量的消費(fèi)投訴。眾安保險(xiǎn)公司新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品多采用互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行銷售，不僅在其官方平臺(tái)銷售，還通過(guò)大量網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷號(hào)和渠道做推廣，這些推廣打著“津貼日日有 隔離不用愁”的旗號(hào)，銷售門檻較低。但在消費(fèi)者要求理賠時(shí)，公司又以保險(xiǎn)合同條款中的法律和醫(yī)學(xué)方面的高專業(yè)性條款為由拒賠。

如2022年上半年有消費(fèi)者投訴稱，他在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn)，3月29日乘坐航班從上海到貴陽(yáng)，因?yàn)楹桨嗌嫌幸粋€(gè)陽(yáng)性乘客，導(dǎo)致其被隔離。對(duì)此，眾安保險(xiǎn)公司拒絕理賠，理由是消費(fèi)者不能證明是當(dāng)?shù)卣蟾綦x的。還有消費(fèi)者投訴稱，其因新冠確診陽(yáng)性，2022年4月16日被收治到方艙醫(yī)院，4月29日出院，方艙醫(yī)院開具了蓋章的解除隔離醫(yī)學(xué)證明，但眾安保險(xiǎn)卻以保險(xiǎn)合同條款為由不認(rèn)可方艙醫(yī)院開具的證明。

還有消費(fèi)者反映，2022年5月，他向眾安保險(xiǎn)同時(shí)提交了當(dāng)?shù)丶部刂行某鼍叩暮怂彡?yáng)性報(bào)告和方艙醫(yī)院開具的包含“病癥和診療經(jīng)過(guò)”等在內(nèi)的出院報(bào)告，但仍遭到眾安保險(xiǎn)對(duì)“確診保險(xiǎn)金”拒賠。眾安保險(xiǎn)的拒賠理由是消費(fèi)者“屬于新型冠狀病毒感染，不屬于保險(xiǎn)合同約定的確診新型冠狀病毒肺炎”。

對(duì)此，上海市消保委認(rèn)為，從保險(xiǎn)市場(chǎng)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因成本和售價(jià)低、高效快捷受到消費(fèi)者歡迎，這也是保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代升級(jí)的主要趨勢(shì)之一，建立健全與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、理賠規(guī)則體系刻不容緩。

上海市消保委建議相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷和理賠中消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的保險(xiǎn)公司開展專項(xiàng)調(diào)查，督促相關(guān)保險(xiǎn)公司切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。上海市消保委同時(shí)建議銀保監(jiān)會(huì)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)則體系，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更好地服務(wù)廣大消費(fèi)者。上海市消保委也會(huì)持續(xù)跟進(jìn)監(jiān)督新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付問(wèn)題。